4 opties om uw restschuld te financieren
Het zal zowel huisverkopers als huizenzoekers niet ontgaan zijn: de huizenmarkt is sinds de zomer van 2022 weer aardig in beweging. Na een extreem krappe woningmarkt met torenhoge prijzen zien we nu een ommezwaai: huizenprijzen dalen enigszins terwijl de hypotheekrentes snel stijgen, het aantal bezichtigingen loopt terug en er worden minder huizen verkocht.
Een iets betere situatie voor wie een huis wil kopen, want er valt weer iets te kiezen. Maar wat als u de verkopende partij bent en wordt geconfronteerd met een restschuld?
Ontwikkeling huizenmarkt 2022-2023
De gemiddelde verkoopprijs in Nederland ligt ruim 6% lager dan een jaar geleden. Op het hoogtepunt - begin 2022 - was dat nog 450.000 euro, op het moment van dit blog ligt de gemiddelde verkoopprijs op minder dan 423.000 euro.
Tegelijkertijd heeft de hypotheekrente binnen één jaar tijd een hoge vlucht genomen. In februari 2022 betaalde u 2% hypotheekrente over uw nieuwe thuis, een jaar later zet u geen handtekening meer onder de 4% of zelfs 4,5%. Die hogere rente weerhoudt veel kopers ervan om direct voor een huis te kiezen. Ook overbieden lijkt verleden tijd.
Het motto nu is ‘eerst verkopen, dan kopen’. Al met al worden er minder woningen verkocht en huizen staan weer langer te koop.
Wat als u blijft zitten met een restschuld?
Heeft u uw huis weten te verkopen, maar wel met verlies? Of wilt u gaan verkopen, maar staat uw woning ‘onder water’ omdat u een hogere hypotheek heeft dan de huidige waarde van uw huis? Dan is er sprake van een restschuld.
Een restschuld kan zomaar tienduizenden euro’s bedragen of zelfs een ton of meer. Een kostbare tegenvaller, dus u wilt goed beslagen ten ijs komen voor de aflossing van zo’n bedrag.
Een restschuld kunt u op verschillende manieren aflossen. Hieronder zetten we 4 opties op een rij;
1. Spaargeld of schenking
Dit is een goede oplossing als u voldoende spaargeld op uw rekening heeft staan en het ook wilt gebruiken voor het aflossen van uw restschuld. U slaat een gat in uw spaargeld, maar de restschuld is wel volledig afbetaald.
Schenking: tot 1 januari 2024 mogen ouders hun kinderen belastingvrij maximaal 28.947 euro schenken om de restschuld af te betalen. Voorwaarde is dat het kind tussen de 18 en 40 jaar is en dat de schenking ook echt gebruikt wordt om de restschuld af te lossen.
2. Via de Nationale Hypotheek Garantie.
Heeft u bij de koop van uw huidige woning de Nationale Hypotheek Garantie afgesloten? Dan kunt u onder voorwaarden uw restschuld aflossen bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. De voorwaarden zijn:
- Voor uw nieuwe huis sluit u weer een hypotheek met NHG af.
- In 2023 mogen de totale kosten voor het nieuwe huis (dus inclusief de restschuld) de 405.000 euro niet overstijgen. Dat betekent dat, gezien de huidige gemiddelde woningprijs, veel woningen buiten de NHG zullen vallen.
- Uw hypotheekverstrekker beslist of u de restschuld mee kunt financieren, waarbij de nieuwe hypotheek uiteraard moet passen bij uw inkomen.
- U moet de restschuld annuïtair aflossen.
- U kunt de nieuwe hypotheek pas afsluiten als uw huidige woning is verkocht (‘eerst verkopen, dan kopen’).
- Sinds 2018 heeft u geen recht meer op renteaftrek voor de financiering van de restschuld van uw hypotheek.
3. Restschuld meefinancieren met nieuwe hypotheek
Steeds meer hypotheekverstrekkers maken het – onder voorwaarden - mogelijk om uw restschuld mee te nemen in de hypotheek van uw nieuwe woning. U spreidt zo het afbetalen van de restschuld uit binnen uw nieuwe hypotheek. De meest gebruikelijke voorwaarden:
- Voldoende inkomen om de extra kosten te kunnen dragen.
- U mag de restschuld meefinancieren tot 115% van de marktwaarde van uw nieuwe woning.
- Het gedeelte restschuld binnen de nieuwe hypotheek moet u zo snel mogelijk aflossen, uiterlijk binnen 15 jaar. Aflossing gebeurt annuïtair of lineair.
4. Persoonlijke lening via De Nederlandse Kredietmaatschappij
Dit is een veelgekozen, verantwoorde en voordelige optie voor het aflossen van een restschuld. U sluit een persoonlijke lening af los van de hypotheek voor uw nieuwe huis. We nemen niet uw huis als onderpand, maar kijken naar uw inkomen en vaste lasten. Dat maakt u onafhankelijk van uw hypotheekverstrekker. Wij berekenen geen kosten voor zaken zoals taxatie van de woning en het afsluiten van de lening.
Meestal bent u goedkoper uit met een persoonlijke lening via De Nederlandse Kredietmaatschappij dan bij uw eigen bank. Wij kunnen altijd de laagste rentes van Nederland bieden, omdat we samenwerken met gerenommeerde kredietverstrekkers Ook werken wij alleen online en hoeven we daarom geen dure kantoorpanden te onderhouden. U betaalt bij ons dus alleen de lening en de lage rente, niet allerlei andere kosten.
Bovendien krijgt u gunstige voorwaarden, zoals boetevrij onbeperkt extra aflossen op uw lening. Zo bent u nog sneller van uw restschuld af.
N.B. De rente van een persoonlijke lening is sinds 2018 niet meer fiscaal aftrekbaar
Relevante informatie