Sparen of lening aflossen?
We hoeven u inmiddels niet meer te vertellen dat uw spaarrekening zo goed als geen rente meer oplevert (ca. 0,01%). Bij een spaartegoed vanaf 100.000 euro levert u er zelfs op in met een negatieve rente van -0,5%.
Dat is jammer, want Nederlanders zijn met een totaal aan spaartegoed van ruim 407 miljard euro (augustus 2021) een spaarzaam volkje. Per spaarders huishouden is de spaarpot gevuld met bijna 50.000 euro.
Daar staat tegenover dat 8,8 miljoen Nederlanders een lening hebben (peildatum eind 2020), met een totale schuldenwaarde van 10,6 miljard euro. Dat komt neer op een gemiddelde van 12.000 euro per lening.
Dit gemiddelde ligt lager dan in voorgaande jaren, onder andere omdat de leennormen begin 2021 zijn aangescherpt.
Ook al liggen de rentes nu laag (7,0% bij een leenbedrag van 50.000 euro) kost een lening toch nog veel meer dan dat een spaarrekening oplevert. Heeft u spaargeld opgebouwd, maar ook een lening lopen? Dan is het een goed idee om uw financiële opties weer eens onder de loep te nemen.
Daarom stellen we in dit artikel de vraag: ‘wat is slimmer, sparen of uw lening aflossen?’
Belasting op uw spaargeld
Niet alleen de zeer lage rente maakt het onaantrekkelijk om te sparen. Er is ook nog een belasting op uw spaargeld: de vermogensrendementsheffing. Als u meer dan 50.650 euro op uw spaarrekening + beleggingsrekening heeft staan (per persoon), betaalt u over het verschil een rendementsheffing van 0,56% (1 januari 2022).
Bovendien wordt uw spaargeld steeds minder waard door inflatie (2,7% per september 2021), waardoor u dubbel geld verliest.
Al met al is het dus zonde om uw spaartegoeden te laten ‘wegkwijnen’ of er zelfs belasting over te moeten betalen, terwijl u (een deel van) uw spaargeld ook kunt gebruiken om uw lening versneld af te lossen.
Aflossen loont
Heeft u geen lening lopen en spaart u alleen, dan is een lage spaarrente altijd nog beter dan helemaal geen rente.
Maar als u aan de ene kant een lening heeft en aan de andere kant geld spaart, dan kunt u beter uw lening aflossen. Want ook al ligt de rente op leningen nu laag, u betaalt er altijd nog meer voor dan dat uw spaarrekening oplevert. Ga maar na: de voordeligste lening komt neer op 7,0% rente bij een leenbedrag van 50.000 euro. Sparen levert ca. 0,01% rente op.
Geld lenen en tegelijkertijd sparen is dus zonde van uw geld. U vertraagt hiermee namelijk de afbouw van uw schulden én de opbouw van vermogen.
Aflossen loont dus!
Behoud een financiële reserve
Heeft u besloten om met uw spaargeld (een deel van) uw lening af te lossen? Zorg er dan wel voor dat u geld achter de hand blijft houden.
Het Nibud adviseert om maandelijks minimaal 10% van uw inkomen te sparen en een buffer achter de hand te hebben van ongeveer 3 maandsalarissen voor onvoorziene uitgaven. Het zou vervelend zijn als u na het aflossen opnieuw een lening moet afsluiten omdat bijvoorbeeld uw auto kapotgaat.
Op de website van het Nibud berekent u eenvoudig hoeveel u minimaal achter de hand kunt houden voor een veilige buffer.
Zo snel mogelijk aflossen voor een schuldenvrij bestaan
We kunnen dus concluderen dat u geld verliest als u zowel een lening heeft als spaargeld.
Een tegengestelde beweging die u onnodig langer in de schulden houdt. Wij raden u dan ook aan om – als het enigszins mogelijk is – uw lening zoveel mogelijk af te lossen, zodat u zo snel mogelijk weer kunt genieten van een schuldenvrij bestaan en vermogen kunt gaan opbouwen.
Extra bedragen aflossen kan bij ons altijd boetevrij, zo vaak en zoveel als u wilt. Oók als u uw lening in één keer vervroegd volledig wilt aflossen.
Gerelateerde informatie
Tips om te besparen op uw maandlasten