Rente ontwikkeling: wat bepaalt de rente van een lening?
Als u geld leent, betaalt u altijd rente op uw lening. Deze rente stijgt en daalt mee met de marktrente en wordt daarnaast nog beïnvloed door een aantal andere factoren: dat heet de rente-ontwikkeling.
Wij leggen uit hoe de rente op een lening is opgebouwd en waarom het rentepercentage op leningen kan verschillen.
Wat is het doel van de rente van een lening?
We gaan even terug naar de basis: waarom betalen we eigenlijk rente?
De rente op een lening heeft een viertal functies:
1. Rente geldt als een vergoeding aan de kredietverstrekker voor het ‘uitlenen’ van het leenbedrag aan klanten, een soort huur dus.
2. De tweede functie is het ontmoedigen van te late betaling: hoe langer een klant wacht met terugbetalen des te hoger de schuld wordt door het langer doorberekenen van rente. Omgekeerd geldt natuurlijk ook: hoe sneller een klant aflost, hoe minder rente er uiteindelijk betaald hoeft te worden.
3. Dan is er nog het debiteurenrisico, ofwel het risico dat de consument het geleende bedrag helemaal niet kan terugbetalen.
4. Inflatiecompensatie: de rente compenseert de inflatie die plaatsvindt gedurende de looptijd van de lening. Het bedrag kan tijdens deze (jarenlange) periode immers door inflatie in waarde dalen.
Wat bepaalt de rente?
Hoe wordt bovenstaande nu concreet vertaald naar de rente die u betaalt op uw persoonlijke lening of doorlopend krediet?
Het rentepercentage op uw lening bestaat altijd uit twee componenten: een basisvergoeding en een opslag.
De basisvergoeding wordt bepaald op basis van de marktrente die de bank/ kredietverstrekker zelf betaalt om geld te kunnen lenen (Euribor tarieven). Deze basisvergoeding kan stijgen of dalen, naarmate de vraag naar geld toeneemt of juist afneemt.
De opslag is een combinatie van de volgende factoren:
- Het bovengenoemde debiteurenrisico: voor de bank is er altijd het risico dat de kredietnemer de lening niet terugbetaalt/ kan betalen. Hoe hoger dit risico is, hoe hoger het rentepercentage zal zijn. Het risico hangt onder andere af van uw persoonlijke situatie, zoals een vast contract/tijdelijk contract/zelfstandig, uw kredietverleden en uw leeftijd.
- Leenbedrag: hoe meer geld u leent, hoe lager het rentepercentage dat u betaalt. Momenteel ligt de laagst mogelijke rente op 7,0% bij een leenbedrag van 50.000 euro.
- Looptijd: een lening met een lange rentevaste periode is duurder dan een lening met een kortere rentevaste looptijd. U betaalt immers langer rente.
- Onderpand: heeft u een eigen woning? Dan kunt u vaak geld lenen tegen een lager rentetarief. Een koophuis biedt namelijk veel zekerheid voor de kredietverstrekker.
- De kosten van de bank: de gemaakte kosten worden doorberekend in het rentetarief. Denk bijvoorbeeld aan marketing- personeels- en kantoorkosten. Bij de Nederlandse Kredietmaatschappij kunnen we de kosten voor onze klanten laag houden. Meer over waarom wij goedkoper zijn dan banken
Wilt u weten met welke partnerbanken wij samenwerken en welke rente u zou betalen voor een lening? Vergelijk de rentepercentage van de leningen van onze kredietaanbieders.
Renteverschil tussen persoonlijke lening of doorlopend krediet
Bij ons kunt u kiezen tussen een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Wij leggen uit waarom er een verschil zitten tussen het rentepercentage voor de persoonlijke lening en het doorlopend krediet.
Een persoonlijke lening biedt een vaste (lage) rente vanaf 7,0% Deze rente stijgt of daalt niet meer gedurende de gehele looptijd van de lening. Het rentepercentage volgt de marktrente op het moment van afsluiten en mag daarna wettelijk gezien niet meer stijgen.
Meer over de persoonlijke lening
Bij een doorlopend krediet betaalt u een variabele rente volgens de fluctuaties op de markt. Het gedeelte opslag van de rente ligt hoger dan bij een persoonlijke lening, omdat er voor de bank een hoger risico is (debiteurenrisico). U betaalt alleen rente (vanaf 7,9%) over de opgenomen bedragen.
Doorlopende kredieten worden steeds minder aangeboden. De banken willen consumenten steeds verantwoorder geld laten lenen en hierbij past doorlopend krediet niet meer in de huidige financiële trend. Dat komt door de hogere rente, de optie om steeds opnieuw bedragen op te kunnen nemen én het ontbreken van een vaste einddatum. Dat kan het lastig maken voor consumenten om het krediet volledig af te lossen.
Meer over het doorlopend krediet
Minder rente betalen door versneld aflossen of oversluiten
U weet nu hoe het rentepercentage van uw lening is opgebouwd en waarom u de rente betaalt die u bij uw lening en persoonlijke situatie past.
Geld lenen kost altijd geld, maar er zijn wel degelijk twee manieren om minder rente te gaan betalen.
De eerste optie is extra bedragen inlossen op uw lening, bovenop de maandtermijnen. Heeft u een keer een financiële meevaller? Met extra aflossingen verkort u de looptijd en dat betekent dat u onder de streep minder rente betaalt. Bij ons mag u altijd boetevrij extra aflossen, zo vaak en zoveel als u wilt.
De tweede optie is het oversluiten van een dure lening naar een lening bij ons. Met deze persoonlijke lening lost u vervolgens in één keer andere de dure lening(en) af en houdt u één overzichtelijke, verantwoorde lening over met de laagste rente van Nederland.
Gerelateerde informatie:
Hoe bereken ik de rente van een lening?