Tot 30 mld consumptief krediet in hypotheken
De Nederlandse consument heeft nog zo’n 30 miljard aan consumptieve kredieten openstaan, keurig verpakt in een hypotheek, volgens commercieel directeur Mike Verbeek van BNP Paribas Personal Finance. Dat wil zeggen dat mensen geld uit hun hypotheek hebben gebruikt, op basis van overwaarde bijvoorbeeld, voor consumptieve doelen zoals bijvoorbeeld een auto.
Jarenlang was dit een gangbare en relatief goedkope manier om aan extra geld te komen, voor consumptieve doeleinden. Doordat de rente nu niet meer fiscaal aftrekbaar is én omdat het niet meer mogelijk is om extra geld te lenen bij je hypotheek dan de waarde van de woning, zal er een verschuiving plaatsvinden in de markt van ‘verkapt’ consumptief krediet naar gewone consumptieve kredieten.
En dat is maar goed ook, want de looptijd voor consumptieve kredieten zijn ook aangepast op het bestedingsdoel. Een lening van 30 jaar voor een auto is niet passend, want de levensduur van een auto is vele malen korter. Met een consumptief krediet is de lening, over het algemeen, afgelost op het moment dat de consument weer toe is aan een andere auto. Daarnaast is het ook nog zo dat de hypotheekrentes in het verleden hoger waren dan de rentes op de consumptieve leningen van nu, dat maakt een consumptief krediet dus ook voordeliger.
Verbeek geeft daarnaast ook aan dat hij verwacht dat er in de nabije toekomst meer verbouwingen gaan plaatsvinden dan anders. Dit vanwege de energietransitie. Aangezien voor een verbouwing nog vaak een tweede hypotheek wordt afgesloten of een hypotheek wordt opengebroken, wil Verbeek ook in dit geval de consument adviseren om goed te kijken of dit ook echt de voordeligste optie is of dat een persoonlijke lening wellicht een betere optie is.
Remko Colly van De Nederlandse Kredietmaatschappij voegt hier nog aan toe dat hij aan de andere kant ook een stijging ziet van klanten die hun consumptieve krediet inlossen, door hun hypotheek te verhogen, vaak nadat zij advies hebben ingewonnen bij een hypotheekadviseur. Colly ziet dit als een onwenselijke situatie, omdat klanten hiermee de looptijd van hun lening verlengen tot wel 30 jaar. Dit betekent dat klanten vervolgens 30 jaar moeten aflossen, voor een consumptief doel dat na 10 jaar al afgeschreven is.
Daarnaast zorgt dit voor vele onduidelijkheden bij de mogelijkheid om de rente af te trekken van de belasting. En voor je het weet beland je als klant in een discussie met de Belastingdienst over welk deel van de hypotheek nu wel aftrekbaar is en welke niet.