Consumenten kunnen minder maar ook meer lenen in 2021
Nederlandse consumenten kunnen dit jaar een stuk minder geld lenen. Per 1 januari hebben kredietverstrekkers de manier aangepast waarop een maximale lening (consumptief krediet zoals een persoonlijke lening) wordt berekend. Het komt erop neer dat huishoudens soms tot 66% minder geld kunnen lenen dan in 2020.
De berekening is gebaseerd op de gemiddelde bedragen voor vaste lasten en inkomens van mensen in een vergelijkbare gezinssituatie. Deze zogeheten leennormen worden verhoogd met een opslag van gemiddeld ruim 200 euro.
Wie dit jaar een lening wil afsluiten, kan – afhankelijk van de gezinssituatie – daardoor 9000 tot 12.000 euro minder lenen.
Twee voorbeelden:
- Een alleenstaande met kinderen, een inkomen van 2000 euro netto en een huur van 400 euro mag dit jaar in totaal een kleine 6000 euro lenen. In 2020 was het in deze situatie nog mogelijk om 17.000 euro te lenen.
- Een koppel met een gezamenlijk inkomen van 4000 euro netto en 1100 hypotheeklasten wordt ingeschaald op een maximale lening van een kleine 40.000 euro per jaar. In 2021 konden deze mensen nog ruim 10.000 euro méér lenen.
Per 1 april 2021 worden de regels nog iets verder aangescherpt en zullen consumenten een nog lager maximumbedrag kunnen lenen.
Tweeverdieners kunnen juist een hogere hypotheek krijgen in 2021
Tegelijkertijd is er een tegengestelde beweging gaande: een hoger hypothecair krediet voor tweeverdieners in 2021.
Dat komt omdat door de jaren heen het inkomen van de partner (tweede inkomen) voor een steeds hoger percentage wordt meegeteld. In 2020 was dat nog voor 80 procent, in 2021 gaat in de berekening voor het maximale hypotheekbedrag het tweede inkomen mee voor 90 procent.
Een voorbeeld: als tweeverdieners in 2020 zo’n 300.000 euro konden lenen voor een hypotheek, dan stijgt dit bedrag in 2021 met ongeveer 10.000 tot 12.000 euro.
Bovendien ligt er een voorstel van het kabinet voor een extra verruiming van de leenruimte, door het niet of minder meetellen van de studieschuld.
Dat zou betekenen dat studenten en starters op de arbeids-en woningmarkt een hoger hypothecair krediet kunnen afsluiten, terwijl er nog (tien)duizenden euro’s aan studieschuld openstaan.
Een opvallende ontwikkeling, zeker gezien de strengere leennormen.
Maar wat is dan verantwoord geld lenen? Waar kunt u op letten en welke inschatting kunt u zelf al maken?
Verantwoord geld lenen
U leent verantwoord als de lening/ consumptief krediet past binnen het budget van uw huishouden. Geld lenen betekent dat u een financiële verplichting aangaat voor langere tijd. Daarom is het verstandig om vooraf een goed inzicht te krijgen in wat een lening afsluiten eigenlijk betekent voor uw financiële huishouding. Zo kunt u alvast berekenen hoeveel geld u maximaal verantwoord kunt lenen.
Voordat u een offerte aanvraagt, kunt u rekening houden met een aantal zaken of uzelf een aantal vragen stellen.
- Heeft u het leendoel op dit moment echt nodig (auto, studie, boot, nieuw interieur, verbouwing)?
- Financieel gedrag: heeft u gespaard of kunt u sparen voor uw leendoel of moet u echt een lening afsluiten? Als het nu al lastig is om te sparen, kunt u dan wel maandelijks de aflossingen voldoen?
- Geld lenen bij een bank is vaak veel duurder dan via een andere, gespecialiseerde aanbieders. Vergelijk dus goed op rentetarieven, maar ook op voorwaarden.
- Wat is de ideale looptijd? Hoe langer de looptijd hoe lager de maandlasten maar ook hoe duurder de uiteindelijke lening wordt. U betaalt immers meer rente in totaal. Hoe korter de looptijd hoe hoger de maandlasten, maar vaak past dit wel beter bij het leendoel (auto, boot, studie). U moet de hogere maandlasten natuurlijk wel kunnen dragen.
- Houd rekening met veranderingen in uw werksituatie. Heeft u bijvoorbeeld een tijdelijk contract of gaat u binnenkort met pensioen? Dan kan het zijn dat u straks minder inkomen heeft, terwijl de maandlasten voor de lening hetzelfde blijven.