5 Tips voor het financieren van een verbouwing
Wilt u uw woning (laten) verbouwen? Een goed idee, want een verbouwing laat uw woning niet alleen in waarde stijgen, u ondervindt ook extra woongenot van uw nieuwe keuken, aanbouw, dakkapel of badkamer. Ook verduurzaming van de woning levert veel op, zowel in verhoging van de woningwaarde als in de directe verlaging van uw elektriciteitskosten.
In dit artikel geven we u waardevolle tips voor een gunstige financiering van de verbouwing. Zo komt u erachter of geld lenen misschien iets voor u is.
Een goed begin is de halve verbouwing
Voordat u start met verbouwen is het raadzaam deze handige checklist in te zetten:
- Wat is uw budget? Zorg bij het vaststellen van uw budget ook voor een ruim bedrag voor onvoorziene kosten.
- Heeft u vergunningen nodig? Vraag deze op tijd aan.
- Vraag een offerte aan bij meer dan één aannemer. Let er hierbij op dat niet alleen de prijs van belang is maar ook de referenties van eerdere klanten.
- Onderhandel. Over de prijs, kosten bij meerwerk, materialen, het afwerkingsniveau en de leveringsvoorwaarden.
- Afspraken op papier. Na onderhandeld te hebben over de kosten, zorg dat het op papier staat. Zo voorkomt u discussie achteraf.
- Zorg voor een goed verbouwingsplan met zoveel mogelijk details. Zo weten alle partijen exact wat uw wensen zijn.
- Informeer bij uw hypotheekverstrekker of u in aanmerking komt voor een lagere risico-opslag op uw hypotheek, als uw woning na de verbouwing in waarde is gestegen.
- Sluit voor de zekerheid een rechtsbijstandverzekering af vóórdat u gaat verbouwen. Bij de verbouwing kan altijd iets misgaan en niemand wil in een jarenlang getouwtrek over de kosten belanden.
Lees ook: Tips om te besparen op uw verbouwing
Wat kost een verbouwing?
De kosten hangen af van een aantal factoren. Onder andere speelt mee wat u wilt verbouwen, de kwaliteit van de materialen en hoeveel u zelf doet of inkoopt. Als we uitgaan van de gemiddelde verbouwingskosten inclusief arbeid en materiaal, komen we ongeveer hierop uit:
- Badkamer kost gemiddeld 8.000 Euro
- Toilet: 2.000 Euro
- Installeren Warmtepomp: 5000 – 25.000 Euro
- Zonnepanelen: 4.000 tot 10.000 Euro
- Keuken: 15.000 Euro
- Dakkapel: 4.000 tot 11.000 Euro
- Aanbouw: 23.000 Euro
Afhankelijk van de kosten en uw persoonlijke (financiële) situatie zijn er 5 goede opties om de kosten te financieren. Alle tips op een rij:
1. It’s all in the family: een schenking
Veel ouders schenken of lenen hun kinderen geld om een verbouwing te kunnen financieren. Een prima optie, want ouders mogen ruim een ton (eenmalig) belastingvrij schenken aan een kind. Ook een jaarlijkse schenking van 5.428 Euro komt veel voor. Iedereen mag belastingvrij schenken, mits er aan twee voorwaarden wordt voldaan:
- De ontvanger is tussen 18 en 40 jaar oud.
- Het geschonken bedrag wordt exclusief gebruikt voor verbouwing of koop van een woning.
Nadeel: een schenking kan voor scheve gezichten binnen de familie zorgen.
2. Do It Yourself: zelf sparen voor de verbouwing
Sparen levert bijna geen rente meer op. Dus wie een leuk bedrag op de spaarrekening heeft staan, kan dit net zo goed inzetten om zelf een verbouwing te financieren. Mensen die een energiebesparende verbouwing plannen, kunnen na de verbouwing zelfs direct opnieuw van start gaan met het opbouwen van spaargeld.
De maandlasten van de woning dalen immers door isolatie of zonnepanelen, dus er blijft geld over om te sparen.
Nadeel: het spaargeld dat in de verbouwing is gestoken, blijft (letterlijk) in de stenen. Houd dus wel altijd een spaarbuffer achter de hand voor onvoorziene uitgaven.
3. Duurzaamheidslening bij hypotheekverstrekker of overheid
Normaliter mogen mensen niet méér dan de waarde van hun huis lenen (100%). Sluit u echter een hypotheek af en wilt u energiebesparende maatregelen in de woning toepassen, dan mag de hypotheek worden opgerekt tot 106% van de woningwaarde.
Het idee hierachter is dat na de verduurzaming van de woning de energiekosten dalen en daarmee de maandlasten.
Nadeel: zo’n lening is niet gegarandeerd en u moet er veel bewijs voor aanleveren. Bovendien is deze regeling alleen van toepassing | interessant bij nieuwe hypotheken.
Een duurzaamheidslening via de gemeente is bedoeld voor mensen die een verbouwing plannen met als doel verduurzaming door bijvoorbeeld zonnepanelen. Zo’n lening kent gunstige voorwaarden (lage rente, boetevrij aflossen).
Nadeel: de voorwaarden om in aanmerking te komen verschillen per gemeente en het kan lang duren voordat u uitsluitsel krijgt.
4. Financiering via overwaarde
Heeft uw huidige woning inmiddels overwaarde? Vaak kunt u dan een tweede hypotheek nemen om uw huis te verbouwen. De bank zal toetsen of de lasten van de tweede hypotheek in verhouding zijn met uw inkomen en vaste lasten.
U kunt bespreken of u een bedrag kunt opnemen binnen de al lopende hypotheek (afgelost bedrag opnieuw opnemen). De hypotheekvertrekker heeft uw huis tenslotte als onderpand en misschien heeft u een hogere hypothecaire inschrijving dan de huidige openstaande hypotheekschuld. In dat geval kunt u zonder extra notariskosten opnieuw geld lenen, voor de verbouwing.
Nadeel: u legt uzelf voor lange tijd vast voor een hogere hypotheek. Bovendien bent u bij een grote verbouwing met een hypotheek duurder uit dan met een persoonlijke lening.
Geld lenen voor een verbouwing
Is lenen binnen of naast uw huidige hypotheek niet mogelijk? Dan is een persoonlijke lening een goede optie. Zeker als u een relatief klein bedrag nodig heeft voor een redelijk korte periode, is een persoonlijke lening goedkoper dan een (extra) hypotheek.
Wat zijn de voordelen van een persoonlijke lening om uw woning te verbouwen of te verduurzamen?
- Geen notariskosten, geen advies-of taxatiekosten zoals bij een extra hypotheek.
- Vaste einddatum, vaste looptijd, vaste lage rente. U lost de lening in maximaal 10 jaar af.
- Tussentijds mag u altijd boetevrij aflossen.
- De rente over de lening is fiscaal aftrekbaar, mits u het geleende geld gebruikt voor het verbouwen van de woning. Lees meer over de regels voor renteaftrek verbouwen van uw woning.
- Wij bieden momenteel de goedkoopste vaste lage rente van Nederland: vanaf 7,0%.
Lees ook:
