Vakantiewoning kopen met een persoonlijke lening of hypotheek?
De woningnood in Nederland wordt een steeds ernstiger probleem. De vraag naar (koop)woningen is veel groter dan het aanbod. Tegelijkertijd wordt het bouwen van nieuwe woningen vertraagd door de stikstofcrisis en PFAS.
Bovendien blijken veel nieuwbouwwoningen alsnog veel te duur voor een grote groep woningkopers, volgens de NVM. En dat wordt alleen maar erg nu de huizenprijzen flink gestegen zijn in 2021 en alleen maar blijven stijgen.
De VVD en D66 willen daarom het – tot nu toe – illegale bewonen van vakantiewoningen legaliseren. Volgens ons een goed idee, want op die manier kunnen er op korte termijn tienduizenden extra, reeds bestaande, woningen beschikbaar komen voor vaste bewoning.
In dit artikel leggen we uit waarom geld lenen voor een vakantiewoning, een tweede huis dus, vaak een betere optie is dan een hypothecaire lening en wat de voordelen en uitdagingen van legalisering zijn.
Geld lenen voor een vakantiewoning
Mensen die een vakantiewoning willen kopen – voor vakanties, verhuur of permanente bewoning - hebben doorgaans 3 opties om zo’n huisje te betalen:
- Met spaargeld
- Een tweede hypotheek afsluiten
- Geld lenen bij een bank of kredietverstrekker
Een woning met spaargeld betalen is natuurlijk de beste optie, maar niet iedereen heeft het geld ervoor paraat liggen. Een hypotheek of een lening liggen dan voor de hand.
Hypotheek of geld lenen?
Het grootste voordeel van een hypotheek is natuurlijk de extreem lage rente. Maar u gaat bij een hypothecaire lening wel een financiële verplichting aan van 20-25 jaar.
Daarnaast is een het afsluiten van een tweede hypotheek van 100% niet mogelijk, hooguit 60% - 90% van de taxatiewaarde.
Bovendien komen er nog allerlei kosten bij die horen bij het afsluiten van een hypotheek: notaris, taxatie en andere kosten koper. Daarnaast hanteren veel hypotheekverstrekkers vaak risicobeperkende acceptatisecriteria en renteopslagen, omdat bij hypotheken de waarde van het onroerend goed meeweegt in de acceptatie en rente.
Wie liever geld wil lenen kan dat het beste doen met een persoonlijke lening of een combinatie krediet. Ook is er sprake van een extreem lage én vaste rente: al vanaf 7,0%.
Een voordeel is dat de looptijd een stuk korter is dan bij een hypotheek (meestal 10 jaar) en u krijgt het totale bedrag in één keer op uw rekening gestort. De woning wordt dus direct van u, zonder onderpand aan een hypotheekverstrekker.
Een persoonlijke lening wordt verstrekt op basis van inkomsten en lasten van de consument. Er is dus geen verbintenis met het financieringsobject (de recreatiewoning), zoals bij een hypotheek wel het geval is.
Een ander groot voordeel is de mogelijkheid om tussendoor boetevrij extra te kunnen aflossen, zoveel en zo vaak u maar wilt. Bij een hypotheek is dat maar maximaal 10% - 20% op jaarbasis.
Via extra aflossen verkort u de looptijd van de lening en/of daalt het maandelijkse aflossingsbedrag. Of het nu gaat om een vakantiewoning voor vaste bewoning, vakanties of verhuur: hoe sneller u aflost, hoe meer u van uw recreatiewoning kunt genieten.
Benieuwd naar de kosten en mogelijkheden bij De Nederlandse Kredietmaatschappij? Vraag een vrijblijvende offerte aan.
Voordelen legalisering wonen in een vakantiehuisje
Op dit moment wonen al zo’n 55.000 mensen in een recreatiewoning. Allemaal illegaal. Vaak zijn dat starters die na lang zoeken geen betaalbare koopwoning hebben kunnen vinden. Maar ook ouderen en mensen die na bijvoorbeeld scheiding niet bij een andere vorm van leefbaar/ betaalbaar onderdak terecht konden. Legalisering van wonen in een recreatiewoning zou betekenen dat deze mensen duidelijkheid en rust krijgen en niet twee maanden per jaar ergens anders moeten zien te verblijven. Legalisering houdt bovendien in dat bewoners van een recreatiepark dezelfde rechten krijgen op sociale voorzieningen. Zoals zorg in de gemeente waar het huisje staat.
Ook voor mensen die geen behoefte hebben aan een grote woning of die graag ‘buiten’ wonen, is permanente bewoning van een recreatiewoning een prima optie.
En natuurlijk is een eigen vakantiewoning een perfecte investering. Om zelf van te genieten of om te (deels) te verhuren.
Legalisering heeft bovendien fiscale voordelen: wie al een vakantiehuisje bezit is financieel gebaat bij het wettelijk toestaan van permanente bewoning. Op dit moment vallen vakantiehuisjes namelijk nog onder box 3 (tweede woning) en worden ze daarom extra belast. Bij legalisering zou de regelgeving gelijkgetrokken worden met die van ‘gewone’ woningen en hebben eigenaren recht op renteaftrek. Bij een eigen recreatiewoning is dan de rente van zowel een hypotheek als een persoonlijke lening aftrekbaar.
Hypothecaire lening of geld lenen?
Het grootste voordeel van een hypotheek is natuurlijk de huidige extreem lage rente. Maar u gaat bij een hypothecaire lening wel een financiële verplichting aan van 20-25 jaar.
Doorgaans is een hypotheek van 100% niet mogelijk, hooguit 60% - 90% van de taxatiewaarde. Bovendien komen er nog allerlei kosten bij die horen bij het afsluiten van een hypotheek: notaris, taxatie en andere kosten koper. Daarnaast hanteren veel hypotheekverstrekkers vaak risicobeperkende acceptatisecriteria en renteopslagen, omdat bij hypotheken de waarde van het onroerend goed meeweegt in de acceptatie en rente.
Wie liever geld wil lenen via een persoonlijke lening of een combinatie krediet, betaalt nu ook een historisch lage én vaste rente: al vanaf 3,9%. De looptijd is een stuk korter dan bij een hypotheek (meestal 10 jaar) en u krijgt het totale bedrag in één keer op uw rekening gestort. De woning wordt dus direct van u, zonder onderpand aan een hypotheekverstrekker.
Persoonlijke leningen worden verstrekt op basis van inkomsten en lasten van de consument. Er is dus geen verbintenis met het financieringsobject (de recreatiewoning), zoals bij een hypotheek.
Een ander groot voordeel is de mogelijkheid om tussendoor boetevrij extra te kunnen aflossen, zoveel en zo vaak u maar wilt. Bij een hypotheek is dat maar maximaal 10% - 20% op jaarbasis.
Via extra aflossen verkort u de looptijd van de lening en/of daalt het maandelijkse aflossingsbedrag. Of het nu gaat om een vakantiewoning voor vaste bewoning, vakanties of verhuur: hoe sneller u aflost, hoe meer u van uw recreatiewoning kunt genieten.
Benieuwd naar de kosten en mogelijkheden bij lenen voor uw recreatiewoning? Vraag een vrijblijvende offerte aan.
