Onderhandse lening goedkoper?
Over onderhands geld lenen bestaan veel misvattingen. En dat is jammer, want lenen van familie of vrienden wordt steeds populairder. Zeker nu de banken strengere regels hanteren en u maximaal 100% van uw nieuwe woning kunt financieren. Daardoor moet u voor een nieuwe woning meer eigen geld meebrengen en soms op zoek naar alternatieve financieringsmogelijkheden. Onderhands lenen lijkt dan de goedkoopste optie, maar is dat wel zo?
Onderhandse lening ouders
De meeste onderhandse leningen worden afgesloten tussen ouders en kinderen. Ouders profiteren van rente-inkomsten - die momenteel inderdaad hoger zijn dan de spaarrente - en de kinderen kunnen goedkoper lenen, toch?
Helaas, dat is niet zo. Ook voor een onderhandse lening moet u een marktconforme rente betalen. Doet u dit niet, dan ziet de belastingdienst de rente als een schenking van uw ouders. In dat geval betaalt u tussen de 10% en 40% schenkbelasting en bent u een stuk duurder uit dan met een normale lening. Zeker nu de leenrente historisch laag staat.
Onderhandse lening particulieren
U kunt ook geld lenen via crowdfunding of van vrienden. Hier geldt hetzelfde als bij geld lenen van familie: de geldschieter profiteert inderdaad van hogere rente-inkomsten, maar u bent niet per se goedkoper uit dan met een normale lening. Bovendien kan een onderhandse lening uw vriendschap onder druk zetten. De onderlinge financiële verplichtingen veranderen uw vriendschap toch een beetje in een zakelijke relatie. Dus bezint eer ge begint en vergelijk rentepercentages van verschillende banken.
Onderhandse lening en de belastingdienst
U betaalt altijd een marktconforme rente voor uw onderhandse lening. Gebruikt u de onderhandse lening voor het kopen van een huis en wilt u profiteren van hypotheekrenteaftrek? Dan moet u de lening bovendien binnen 30 jaar annuitair aflossen, net als een lening bij de bank. Alleen dan heeft u recht op renteaftrek. U moet de lening in dit geval ook laten vastleggen in een notariële akte.
Schenken of onderhands lenen?
Willen uw ouders u helpen bij de aankoop van uw nieuwe huis, maar wilt u liever geen onderhandse lening afsluiten? Dan kunnen uw ouders een belastingvrije schenking overwegen. Ook vrienden of andere particulieren kunnen dit doen. Sinds 2017 mag iedereen belastingvrij € 100.000 schenken voor de aankoop van een huis of aflossing van een hypotheek. Let op: dit geldt alleen als u tussen de 18 en 40 jaar oud bent. Een andere optie is dat uw ouders een tweede huis voor hun kind kopen en u dit huis huurt van uw ouders.
Geld lenen van particulieren of van de bank?
Als u een keuze heeft en u gewoon van de bank kunt lenen, raad ik u aan dit te doen. De rente is momenteel zo laag, daar kan geen particulier tegenop. Bovendien houdt u uw vriendschap of familieband gescheiden van uw geldzaken. En neem van mij aan: dat is veel waard. Goede vriendschappen en een warme familie, dat is onbetaalbaar.
Vraag vrijblijvend een offerte voor een lening bij ons aan en vergelijk ons aanbod met de onderhandse lening.
Tips wanneer u toch geld wilt lenen van familie
Maak duidelijke afspraken, leg deze vast in een leenovereenkomst en leen nooit meer dan u kunt betalen. Met een onderhandse lening is de verleiding groot om net wat meer te lenen. Doe dit niet. Zorg ervoor dat u de lasten van de lening goed kunt dragen en voorkom dat u blijft zitten met een schuld bij uw ouders of vrienden.
Lees meer over tips geld lenen van familie
Lees meer over onderhandse lening en de belastingdienst
