Als huizenkoper kunt u een hypotheek afsluiten tot maximaal 100% van de aanschafprijs van uw nieuwe huis. Alle bijkomende uitgaven – ongeveer 5% van de koopsom - moet u zelf betalen. Denk aan de kosten koper, zoals taxatie, hypotheekadvies en de notaris. Ook een verbouwing kunt u niet meer meefinancieren met uw hypotheek. Een persoonlijke lening kan dan uitkomst bieden.
Wat zijn de verschillen, wanneer kiest u het beste voor een persoonlijke lening en wanneer toch voor een hypotheek?
Wat zijn de verschillen tussen een hypotheek en een lening?
Bij zowel een hypotheek als een lening moet u rente betalen en heeft u een betalingsverplichting voor langere termijn. Maar er zijn ook grote verschillen, in de kosten en in de voorwaarden. Hieronder leggen we de belangrijkste uit, zodat u een goed geïnformeerd besluit kunt nemen.
1. De totaalprijs. Een persoonlijke lening valt doorgaans goedkoper uit dan een hypotheek. De reden hiervoor? Een persoonlijke lening heeft een hogere rente dan een hypotheek, maar de looptijd is veel korter, namelijk maximaal 15 jaar. Bij een hypotheek is dat 30 jaar. Zo betaalt u minder lang rente en bent u al met al goedkoper uit.
Een andere reden betreft de extra kosten van een tweede/verhoogde hypotheek. Voor de hypotheekverstrekker valt u met een tweede/verhoogde hypotheek vaak in een hogere risicogroep. U gaat daardoor een hoger rentepercentage betalen. Dat komt nog bovenop de extra rente voor de hogere hypotheek. Dat betekent dus dubbele extra kosten, voor de rest van de looptijd.
Ook dat maakt een verhoogde hypotheek duurder dan een persoonlijke lening.
2. Uw huis als onderpand voor de hypotheek. De hypotheekverstrekker beschouwt uw koophuis als onderpand en mag het dus bij wanbetaling verkopen. Dit is een zekerheidsstelling dat het uitgeleende bedrag ook daadwerkelijk terugkomt.
Een lening werkt niet met een onderpand. Sluit u een persoonlijke lening af, een Flex en Zeker lening of een combinatie krediet? De lening wordt aan u verstrekt op basis van uw inkomen, vaste lasten en uw kredietwaardigheid. Ook mag u zelf besluiten waar u de lening aan uitgeeft.
3. Kosten koper en andere uitgaven. Bij een hypotheek betaalt u afsluit- en advieskosten van de hypotheekadviseur. Ook moet de woning getaxeerd worden (als het geen nieuwbouw betreft) en is er de gang naar de notaris.
Bij een lening is er geen sprake van zulke kosten. U betaalt niets extra’s.
4. Wilt u uw hypotheek of lening oversluiten? Oversluiten van een hypotheek betekent (opnieuw) kosten maken voor taxatie, notaris en de bemiddeling voor uw hypotheek. Andere oversluitkosten betreffen de boete die u betaalt, omdat u uw rentevaste periode openbreekt. Al met al bent u duizenden euro’s extra kwijt en het proces duurt weken tot maanden.
Het oversluiten van (een of meerdere) leningen daarentegen is makkelijk, snel en het kost u helemaal niets.
5. Voorwaarden rond extra aflossen. U mag bij een lening onbeperkt boetevrij extra bedragen aflossen. Zoveel en zo vaak u maar wilt. U kunt zelfs in één keer het volledige leenbedrag aflossen en daar betaalt u nul boete over.
Bij hypotheekverstrekkers mag u meestal slechts 10% – 20% boetevrij extra inlossen per jaar. U bent dus gebonden aan het traag aflossen van uw hypotheek. Oók als u eens een flinke financiële meevaller heeft.
Fiscale voordelen hypotheek en lening
Naast bovengenoemde verschillen is er ook een overeenkomst tussen een hypotheek en een persoonlijke lening voor uw huis: fiscaal voordeel in box 1.
Gaat u de (verhoogde) hypotheek of persoonlijke lening afsluiten voor een verbouwing, verduurzaming, kosten koper of de aanleg van een tuin? De rente die daarover betaalt, is volledig aftrekbaar van uw inkomstenbelasting. Bewaar wel goed de bonnetjes en facturen voor bij de belastingaangifte.
Welke lening kunt u afsluiten als alternatief voor een hypotheek?
Er zijn zeker voordelige alternatieven voor een hypotheek. Wij bieden een aantal leningen aan, specifiek voor uw huis: een persoonlijke lening, een verbouwingskrediet, Greenloans en de Flex en Zeker lening.
1. Een persoonlijke lening kan een interessant alternatief zijn voor het verhogen van uw hypotheek. De looptijd is maximaal 15 jaar. Dat betekent dat u veel eerder uw lening heeft terugbetaald dan een eventuele tweede hypotheek. U lost elke maand hetzelfde bedrag af en de rente is bij een persoonlijke lening voor uw huis volledig fiscaal aftrekbaar.
2. Een verbouwingskrediet is een lening, specifiek voor het verbouwen van uw woning. Deze lening moet uiterlijk afgelost zijn op uw 78e verjaardag. Ideaal voor senioren die de eigen woning levensloopbestendig willen maken, in plaats van verhuizen.
3. Greenloans is een groene lening, waarbij de financiering uitsluitend uit groene fondsen komt. Deze lening heeft een van de laagste rentes en mag alleen voor duurzame investeringen worden gebruikt.
4. Ook een Flex en Zeker lening behoort tot de opties voor een verbouwing. Deze leenvorm is de opvolger van het doorlopend krediet.
Let op: de rente van een Flex en Zeker lening is niet aftrekbaar.
Wanneer is een hypotheek een betere optie dan een lening?
Gaat u verbouwen of verduurzamen? Bij hogere bedragen kan een hypotheek toch goedkoper uitpakken dan een lening. Voor een verhoogde/tweede hypotheek moet u wel overwaarde op uw huis hebben.
Ligt er een offerte van meer dan € 50.000 voor het aanpakken van uw koophuis? Dan kan een verhoogde hypotheek financieel aantrekkelijker zijn. Zelfs als u de extra kosten voor advies en de notaris meerekent.
Dat komt omdat de hogere kosten van de verbouwing beter in balans zijn met de langere looptijd van uw hypotheek. U betaalt immers voor uw hypotheek een lagere rente, dan voor een persoonlijke lening met een looptijd van maximaal 15 jaar.
Ook mag u voor energiebesparende maatregelen extra lenen. Normaal gesproken kunt u niet meer dan 100% van de woningwaarde lenen. Als u de extra hypotheek afsluit om uw koophuis te verduurzamen, is dat 106%. Voorwaarde voor die extra 6% is wel dat u voldoende inkomen heeft voor de afbetaling. Hoeveel u precies mag lenen hangt ook af van het energielabel van uw woning. Informeer bij uw hypotheekverstrekker voor de opties
Gerelateerde informatie
Hypotheek alleen voor woningen met een groen energielabel?
Vakantiewoning kopen met een lening of hypotheek?
Bent u op zoek naar een geschikte lening, maar weet u nog niet precies welke lening het beste bij u past? Gebruik dan onze leenwijzer om een passende lening te vinden die afgesteld is op uw wensen.
U kunt ook direct het gewenste leenbedrag opgeven en geheel kosteloos en vrijblijvend een offerte aanvragen voor uw lening:
